人身保险是指投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。家庭人身保险，特别是以夫妻共同财产投保的人身保险越来越普遍，涉及的金额也有扩大化的趋势。这种人身保险已不再是可以忽视的“小额”，离婚诉讼中对于人身保险的处理也日渐成为焦点问题之一。原本给家庭带来“安全感”和财富的人身保险却在离婚诉讼中成为处理起来较为复杂和具有争议的问题。

离婚所涉人身保险问题主要是指实施婚后所得共同财产制的夫妻，根据合意在婚姻关系存续期间以共同财产投保的人身保险，在离婚时面临的处理困难的问题。主要包括对该种人身保险在婚姻关系存续期间获得的保险金以及尚未届期的保险的归属问题和离婚时如何对属于共同财产的部分进行实物分割、价金补偿或者作价补偿问题。其中，前一个问题是解决后一个问题的基础，先定分后止争，本文先探讨归属问题。

一、婚姻关系存续期间取得的保险金的归属

保险金是指在发生保险合同约定的保险事故时，保险人按照合同的约定向受益人给付的金额。对于一方以个人婚前财产或者由他人财产投保的人身保险而产生的保险金的归属一般不存在争议，通常以受益人来决定该保险金的归属。若受益人为夫妻一方的，一般认定为夫妻一方的财产，若受益人是双方的，则认定为夫妻共同财产。其主要的争议在于以夫妻共同财产投保的保险产生的保险金的归属，主要分为两种学说，即共同财产说与个人财产说。

共同财产说认为婚姻关系存续期间所得的人身保险金属于夫妻共同财产，主要基于以下理由：

1.产生保险金的人身保险合同由夫妻共同财产投保。夫妻关系存续期间，即使一方以个人名义进行投保，但是用于缴纳的保费仍然属于夫妻共同财产。

2.符合我国《婚姻法》婚后所得共同制的立法精神。保险金请求权属于夫妻关系存续期间取得的权利，且并非所有的人身保险金均具有人身专属性，符合婚后所得的标准，应当参照我国对于养老保险金的规定认定为夫妻共同财产。

3.防止夫妻一方以此方式恶意转移夫妻共同财产。该主张认为若将保险金请求权认定为夫妻个人财产，会导致夫妻一方用共同财产投保后，将自己设为受益人，从而取得的保险金成为个人财产，达到转移夫妻财产的目的，这将侵害夫妻另一方的利益，故应当认定为夫妻共同财产。

个人财产说认为属于受益人，主要基于以下的理由：

1.尊重投保人与被保险人的意思。

2.人身保险利益具有专属性人身保险所保标的为人的生命或者身体，属于被保险人的专属利益。特别是在健康保险与人身意外伤害保险中，因被保险人受到身体的伤害而获得的保险金也应当具有人身专属性。

3.有利于防范道德风险。将保险金作为夫妻共同财产，相当于变相增加了受益人，这实际上与其不经被保险人指定或同意而成为受益人没有区别。若允许使与被保险人没有信赖关系的人成为受益人,将可能诱发道德风险,即受益人为牟取保险金故意使保险事故发生,从而侵害被保险人的生命健康权,这与人身保险的功能、精神背道而驰，从而不利于防范道德风险。

笔者倾向于折中说：以受益人标准为原则，以共同财产为例外。若保险金受益人为夫妻一方的，为夫妻一方的个人财产，若为夫妻双方的，则为共同财产。但是，对于具有储蓄性特点人身保险与具有投资性特点的保险，由于保险金或者投资所得是由本金转化而来，所以应例外地归夫妻共同财产。

二、离婚时尚未届期的人身保险的归属

尚未届期的人身保险主要是指保险合同处于保险期内，但是尚未发生合同约定的保险事故的人身保险。尚未届期的人身保险根据是否产生现金价值可以分为可产生现金价值的人身保险与不可产生现金价值的人身保险。一般具有储蓄性和投资性的人身保险可产生现金价值。主要包括终身寿险、两全保险、养老保险、分红险、万能险等。保单刚开始的现金价值较少，随着投保人缴费的增多，现金价值也随之增长。而短期的意外险、健康险一般不具有现金价值或者现金价值可以忽略不计。

可产生现金价值的人身保险属于夫妻共同财产，理由主要有：

1.可产生现金价值的人身保险具有价值。

2.人身保险的价值由夫妻共同财产转化。

3.被保险人为夫妻以外第三人的人身保险的现金价值仍为夫妻共同财产。    

不可产生现金价值的人身保险归属于被保险人，理由主要有：

1.保单并无可供确定的现金价值。

2.保险期限短、保费低。

3.较强的人身专属性。